Es la parte que más gente se salta al comparar planes, y la que más disgustos da en enero. La prima la ves; la red no la ves hasta que la necesitas.
La diferencia, en corto
| Tipo | Cómo funciona |
|---|---|
| HMO | Solo cubre médicos de su red. Normalmente necesitas un médico de cabecera que te refiera al especialista. Fuera de la red no cubre nada, salvo emergencia. |
| EPO | Solo cubre su red, como el HMO, pero sin necesidad de referido para ir al especialista. |
| PPO | Cubre dentro y fuera de la red, aunque fuera pagas bastante más. Sin referidos. Es el más flexible y el más caro. |
En el Mercado la mayoría de planes que vas a ver son HMO y EPO. Los PPO existen pero son menos y cuestan más.
Cuál te conviene según tu caso
Si tienes médicos que no quieres perder — un especialista que te lleva algo crónico, el pediatra de tus hijos, el ginecólogo de siempre — lo primero es comprobar en qué red están. Si están todos en la misma, un HMO te sale más barato sin perder nada.
Si viajas mucho o vives entre dos estados, el HMO te va a dar problemas. Un PPO cubre fuera de su zona; un HMO, prácticamente no.
Si estás sano y casi no vas al médico, un HMO o EPO con buena red local suele ser la mejor relación precio-cobertura. Estás pagando por la flexibilidad de un PPO que probablemente no vas a usar.
Si tienes algo en tratamiento activo, la red manda sobre el precio. Cambiar de plan a mitad de tratamiento porque el hospital quedó fuera es la peor situación posible.
Primero mira la red, después el precio. Al revés es como comprar zapatos por el color sin mirar el número.
Por qué esto importa tanto donde tú vives
En las zonas donde trabajo hay dos o tres sistemas hospitalarios grandes que se reparten casi todo, y no todos los planes incluyen a todos.
En Orlando son AdventHealth y Orlando Health. En Tampa, BayCare y HCA. En Miami, Baptist Health y Jackson. En Jacksonville, UF Health, Baptist y Ascension. En Atlanta hay más competencia y más redes entre las que elegir.
La pregunta que le hago a todo el mundo antes de mirar precios es sencilla: ¿a qué hospital irías si pasara algo esta noche? Con esa respuesta se filtran los planes solos.
Comprueba tú mismo antes de firmar
No hace falta que te fíes de nadie. Puedes verificar si tu médico o tu hospital están en la red de un plan concreto, y tengo una herramienta gratuita para buscar proveedores con datos oficiales.
Un aviso: los directorios de las aseguradoras no siempre están al día. Si un médico te importa de verdad, además de mirarlo en el directorio, llama a su consultorio y pregunta si aceptan ese plan concreto para el año que viene. Dos minutos de llamada valen más que cualquier buscador.
¿Quieres saber qué planes cubren a tus médicos?
Mándame la lista de médicos y el hospital que quieres conservar. Filtro los planes por ahí y te digo cuáles sirven.
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Información general, no asesoría legal, fiscal ni migratoria. Las reglas pueden cambiar. Para tu caso concreto, escríbeme. Omar Mendoza, agente licenciado — NPN 21726482.