Es la primera pregunta que me hacen y la que peor se contesta por internet. Verás páginas que dicen «desde $0 al mes» y otras que hablan de $600. Las dos pueden ser ciertas, porque el Obamacare no tiene un precio: tiene una fórmula. Te la explico entera, para que puedas calcular tu propio número antes de que nadie te llame.
La respuesta corta: nadie te puede dar un precio sin cuatro datos
Si alguien te suelta una cifra sin preguntarte nada, está inventando. Para saber lo que te toca a ti hacen falta cuatro cosas:
- Tu edad. El precio base sube con la edad. La ley permite que a una persona de 64 años le cobren hasta tres veces lo que a una de 21.
- Tu código postal. No es el estado: es el condado. Dos condados vecinos pueden tener precios muy distintos porque cambian las aseguradoras que compiten allí.
- Cuántos son en tu hogar fiscal y cuántos van a asegurarse.
- Tu ingreso estimado del año que viene. Este es el que lo cambia todo, y es el que más gente calcula mal.
Si fumas, hay un quinto: por consumo de tabaco te pueden cobrar hasta un 50% más, y ese recargo no lo cubre ningún subsidio.
Lo que casi nadie explica: tú no pagas el precio del plan
Aquí está el punto que le da la vuelta a todo. Cuando calificas para ayuda, el gobierno no te da un descuento sobre el precio del plan. Hace algo distinto: decide cuánto puedes pagar tú según tu ingreso, y paga el resto.
La fórmula, en una línea: el gobierno calcula un porcentaje de tu ingreso anual —para 2027 va de un 2,15% a un 10,22%, según lo que ganes— y esa es tu parte. Todo lo que cueste el plan por encima de eso lo cubre el subsidio.
Ese porcentaje se aplica sobre un plan concreto: el segundo plan Plata más barato de tu zona, que se llama plan de referencia. Tu subsidio se calcula con ese, y luego tú puedes gastarlo en el plan que quieras.
De ahí sale una consecuencia que a mucha gente le sorprende: si eliges un plan más barato que el de referencia, te puedes quedar pagando muy poco, a veces casi nada. El subsidio es una cantidad fija en dólares; si el plan cuesta menos, la diferencia es tuya. En Florida, el 34% de los inscritos termina pagando menos de $10 al mes.
La tabla que decide si te ayudan o no
Todo gira alrededor del nivel federal de pobreza. Estas son las cifras vigentes que se usarán para la cobertura de 2027, para los 48 estados continentales:
| Personas en el hogar | 100% | 138% | 400% — el tope |
|---|---|---|---|
| 1 | $15,960 | $22,025 | $63,840 |
| 2 | $21,640 | $29,863 | $86,560 |
| 3 | $27,320 | $37,702 | $109,280 |
| 4 | $33,000 | $45,540 | $132,000 |
| 5 | $38,680 | $53,378 | $154,720 |
Por cada persona adicional del hogar, suma $5,680 a la columna del 100%.
El precipicio del 400%: un dólar te puede costar miles
Mira la última columna. Esa cifra no es una escalera: es un acantilado. Con un dólar por debajo, recibes ayuda. Con un dólar por encima, pierdes el subsidio completo y pagas el precio íntegro del plan.
Entre 2021 y 2025 este precipicio no existía: unos subsidios reforzados lo habían suavizado. Expiraron el 1 de enero de 2026 y el precipicio volvió. La Cámara aprobó una prórroga en enero de 2026 y el Senado no la ha votado; mientras eso no cambie, el tope del 400% está vigente.
Por eso insisto tanto con la estimación de ingresos. Una familia de cuatro que calcule $131,000 recibe ayuda; si termina el año en $133,000, tiene que devolver todo el subsidio al declarar impuestos. Y desde el año fiscal 2026 ya no hay tope a lo que te pueden reclamar.
Y si ganas poco, también hay trampa
Aquí Florida y Georgia tienen un problema que otros estados no tienen. Ninguno de los dos amplió Medicaid del todo, así que si tu ingreso queda por debajo del 100% de esa tabla, no calificas para subsidio del Mercado y el Medicaid para adultos sin hijos menores es muy limitado.
Es lo que se llama la brecha de cobertura: ganas demasiado poco para el subsidio y demasiado para Medicaid. Suena absurdo, y lo es. Si tus ingresos andan cerca de esa línea, no la cruces por debajo sin hablar con alguien primero: hay formas legítimas de contar el ingreso del hogar que cambian el resultado.
Qué más mueve tu precio
- El metal. Bronce paga menos al mes y más al usarlo; Plata al revés. Y si ganas menos del 250% del nivel de pobreza, los planes Plata traen descuentos extra en deducibles y copagos que se pierden si eliges Bronce.
- Quién entra en la póliza. A los hijos menores de 21 se les cobra tarifa fija, y a partir del cuarto hijo menor de 21 no se cobra más.
- La red. Un HMO suele costar menos que un PPO, a cambio de menos libertad para elegir médico.
Por qué el precio que ves en HealthCare.gov no es tu precio
Cuando entras a mirar planes sin haber metido tus ingresos, la página te enseña el precio completo, el de alguien que no recibe nada de ayuda. Mucha gente ve $700 al mes, se asusta y cierra la página.
Ese número casi nunca es el que va a pagar. Nueve de cada diez inscritos reciben ayuda; en Georgia es el 89% y en Florida más del 95%. El precio que importa aparece después de meter el ingreso, y suele ser otro mundo.
¿Quieres tu número, no un promedio?
Dime tu edad, tu código postal, cuántos son en casa y lo que esperas ganar el año que viene, y te digo lo que te toca pagar. Sin costo y sin compromiso: a mí me paga la aseguradora, no tú.
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Fuentes
- Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) — Guías del nivel federal de pobreza 2026, publicadas en el Registro Federal el 15 de enero de 2026.
- HealthCare.gov — Cómo se calculan los créditos fiscales para primas y el plan de referencia.
- Porcentajes aplicables para el año de plan 2027 y vigencia del tope del 400% tras la expiración de los subsidios ampliados.
Aviso: este artículo explica cómo se calcula el precio; no es una cotización. Tu precio final lo determina el Mercado con tus datos reales. Las cifras del nivel de pobreza corresponden a los 48 estados continentales; Alaska y Hawái usan tablas distintas.