Te lo contesto de una: no hay multa federal. Desde 2019 el gobierno no te cobra nada por no tener seguro, y ni Florida ni Georgia tienen multa estatal. Ahora, la multa nunca fue la verdadera razón para asegurarse, y quien decide con eso está mirando el problema pequeño.
1. La puerta se cierra hasta el próximo noviembre
Esto es lo que más gente subestima. Si dejas pasar la inscripción, no puedes contratar cuando quieras. Tienes que esperar a la siguiente, con una excepción: que te ocurra un evento de vida que abra un periodo especial.
Y aquí está la trampa: enfermarte no es uno de esos eventos. El día que te hagan falta no vas a poder comprarlo. Los que sí cuentan son perder tu seguro, mudarte de estado, casarte, divorciarte, tener un bebé o dejar de calificar para Medicaid, entre otros. Los repaso en periodos especiales de inscripción.
2. La factura no tiene tope
Con un plan del Mercado existe un máximo de gasto de bolsillo: llegado a ese número, el plan paga el 100% del resto del año. Sin seguro no hay ningún techo.
Para que veas el orden de magnitud: una estadía de tres días en el hospital ronda los $30,000. Un parto sin complicaciones va de $3,000 a $8,000 solo de tu bolsillo teniendo seguro; sin él, la factura completa. Una apendicitis, una fractura mala o un accidente de carro entran en esa categoría sin avisar.
3. Pagas más caro por lo mismo
Las aseguradoras negocian precios con hospitales y médicos. Sin plan no tienes esa tarifa negociada: te aplican el precio de lista, que suele ser bastante más alto. Sin seguro no solo pagas todo, pagas todo más caro.
4. Pierdes lo preventivo
Los planes del Mercado cubren chequeos, análisis y detección temprana sin copago. Sin seguro, esas visitas se posponen «hasta que haga falta», y cuando hace falta el tratamiento cuesta diez veces más.
El cálculo que sí importa
Mucha gente no se inscribe porque cree que no puede pagarlo, y buena parte de esa gente ni siquiera ha mirado con su ingreso puesto. En Georgia el 89% de los inscritos recibe ayuda del gobierno, y en Florida más del 95%. En Florida, uno de cada tres paga menos de $10 al mes.
Antes de decidir que no te alcanza, vale la pena ver el número real. Te explico cómo se calcula en cuánto cuesta el Obamacare.
¿Y si de verdad no califico?
Puede pasar: por ingreso demasiado alto, por estatus migratorio o porque tu trabajo te ofrece un plan que cuenta como asequible. En ese caso quedarse sin nada sigue siendo la peor opción.
Hay coberturas que se contratan fuera del Mercado y cualquier día del año. No son un seguro médico completo y tienen letras chicas que conviene leer, pero cubren justamente lo que te puede arruinar: planes privados sin subsidio, indemnización hospitalaria y seguro de accidentes.
Antes de darlo por perdido, mira el número
Son tres preguntas y cinco minutos. Si calificas te digo cuánto pagarías; si no calificas te digo qué opciones te quedan. En los dos casos sales sabiendo, y no te cuesta nada.
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Fuentes
- IRS — la sanción federal por no tener cobertura es de $0 desde el año fiscal 2019.
- HealthCare.gov — periodos especiales de inscripción y máximo de gasto de bolsillo.
- Ni Florida ni Georgia han establecido sanción estatal por falta de cobertura.
Aviso: información general sobre seguros, no asesoría legal ni fiscal. Las cifras de costos hospitalarios son promedios de referencia, no una cotización.